Les pièges des contrats prévoyance à éviter

Les dispositions générales fixant les clauses des contrats prévoyance sont malheureusement trop souvent mal comprises, voire non lues par les professionnels libéraux lors de la signature. Cette incompréhension ou méconnaissance des règles du contrat prévoyance est à l’origine de nombreux litiges entre assureurs et assurés, qui ont pourtant accepté ces conditions en les signant et en payant leurs cotisations.

Pour éviter toute mauvaise surprise, vous trouverez ci-après un résumé des points fondamentaux à vérifier pour bien choisir votre contrat prévoyance. Cet article a donc pour but de vous aider à décrypter les formules ou termes employés par les assureurs, qui peuvent paraître anodins, mais sont généralement déterminants.

Notre métier consiste à analyser les différents contrats prévoyance du marché afin de vous conseiller dans vos intérêts après une étude personnalisée prenant en compte votre âge, profession, attentes et besoins. Contrairement à un simple comparateur prévoyance en ligne, nous vous proposons une analyse approfondie du marché.

Avant toute chose, il est important de souligner que contrairement aux idées reçues, un contrat prévoyance plus onéreux n’est pas forcément gage de qualité !

Attention aux exclusions et restrictions du contrat prévoyance

Exclusion fréquente : les affections disco-vertébrales

Les pièges des contrats prévoyance à éviter sont nombreux. À commencer par les assurances qui imposent des restrictions concernant les pathologies du rachis. 

• La limitation de la durée d’indemnisation (cumulée totale ou partielle) à 365 jours (durant toute la vie du contrat),
• L’exclusion partielle des pathologies sur les pathologies relatives à l’axe rachidien : maladies para-vertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…). Ces affections et leurs conséquences sont indemnisées si elles ont donné lieu à une hospitalisation continue supérieure à 48 heures,
• L’exclusion des pathologies disco-vertébrales, si elles apparaissent avant un délai incompressible de 12 mois.

NOTRE CONSEIL :

Privilégier un contrat prévoyance qui ne comporte aucune restriction sur les pathologies disco vertébrales. Il faut donc être vigilant et lire attentivement les dispositions générales ou la notice d’information ou nous demander la fiche comparative du contrat que vous aurez choisi.

Exclusion fréquente : affections psychiatriques et psychiques

Autre piège à éviter : les pathologies difficilement mesurables, comme la dépression, le burn-out, la dépression post partum, la fibromyalgie,…sont souvent exclues d’un contrat prévoyance. 

NOTRE CONSEIL : Toutefois, nous avons trouvé certains contrats qui couvrent ces pathologies psychiques sans exclusion.  N’hésitez pas à nous contacter pour des conseils personnalisés.

Exclusion fréquente : la grossesse pathologique

Les contrats prévoyance ne sont pas égaux dans la couverture de la grossesse pathologique. Certains ajoutent des conditions strictes, qui doivent être accompagnées de l’obligation médicale d’un repos à domicile ou à l’hôpital :

• un cerclage
• une menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
• un décollement placentaire authentifié par échographie,
• une souffrance fœtale,
• des métrorragies,
• une pathologie du placenta,
• une môle hydatiforme, un choriocarcinome,
• une pathologie du liquide amniotique.   

D’autres vont préciser, dans la notice d’information, qu’il n'y a prise en charge que si l’activité professionnelle met en danger la vie de la maman ou celle de l’enfant. Dans ce cas, pas d’indemnisation si asthénie sévère, crises fréquentes de vomissements,… 

Autre exemple : Un contrat prévoyance peut aussi stipuler dans ses conditions générales de vente qu’il couvre la grossesse pathologique à l’exclusion de toute considération socio-professionnelle ou de convenances personnelles.

NOTRE CONSEIL : Préférer un contrat prévoyance sans restriction, qui prend en charge la grossesse pathologique en cas de souffrance fœtale ou dès l’incapacité temporaire constatée par un médecin.

Dernier point d'attention : Les lombalgies

Certains contrats prévoyance indemnisent uniquement les lombalgies prouvées par des examens médicaux, excluant les sciatiques sévères causées par une grossesse.

NOTRE CONSEIL : N’hésitez donc pas à demander et à lire ces dispositions générales avant de signer quoique ce soit afin de vous assurer que le contrat prévoyance ne comporte pas de restriction.
Ou alors n’hésitez pas à nous contacter, nous vous renseignerons sur la liste des contrats de prévoyance ne comportant pas de restrictions, et, comme à chaque fois, nous ne facturons pas ces prestations.