La prévoyance pour infirmière libérale : comment bien choisir votre contrat prévoyance ? Découvrez les pièges à éviter !

Pour vous aider à faire le bon choix en matière de prévoyance pour infirmière libérale, voici un aperçu des garanties qui sont souvent exclues des contrats.

• Première exclusion la plus fréquente : les affections disco vertébrales 

Contrats prévoyance et assurances de prêt garantissent les pathologies du rachis, mais certains imposent des conditions. On parle alors de "restrictions" qui pourront être :

• La durée cumulée totale ou partielle d’indemnisation sur toute la durée de la garantie, qui ne peut excéder 365 jours (durant tout l'engagement).
• Ou, concernant les pathologies relatives à l’axe rachidien : maladies paravertébrales, disco-vertébrales ou dorso-lombaires (cervicalgies, hernies discales, lombalgies, sciatiques…). Ces affections et leurs conséquences sont indemnisées si elles ont donné lieu à une hospitalisation continue supérieure à 48 heures.
• Ou, pour les atteintes disco-vertébrales les garanties prennent effet après un délai incompressible de 12 mois. 

NOTRE CONSEIL : prenez le temps de vérifier si le contrat prévoyance pour infirmière libérale que vous envisagez de souscrire, prévoit des restrictions ou non, concernant les pathologies disco vertébrales. Dans ce cas, privilégiez les assurances prévoyance garantissant les pathologies disco vertébrales sans aucune restriction. N'hésitez pas à nous contacter pour vous en assurer.

• Deuxième exclusion la plus fréquente : les affections psychiatriques et psychiques

Dépression, burn out, fibromyalgie, … sont des pathologies réelles, mais que la médecine ou des examens médicaux ne peuvent pas mesurer. Dans la majeure partie des contrats prévoyance, ces pathologies font l'objet d'une exclusion partielle, voire totale. En revanche, lors de nos analyses, nous avons pu trouver des prévoyances garantissant ces pathologies psychiques sans exclusion. Pour toute demande de conseil ou pour tout complément d'information, n'hésitez pas à nous contacter.

• Troisième pathologie la plus fréquente : la grossesse pathologique 

(Lire en complément l'article : la grossesse pathologique de l'infirmière libérale). Pour vous éviter toute mauvaise surprise, nous ne cessons de préciser que toutes les prévoyances pour infirmières libérales ne se valent pas ! Très inégaux dans les indemnités journalières de grossesse pathologique, ce point doit impérativement être vérifié avec le plus grand soin. Un certain nombre de contrats prévoient des restrictions quant à l'indemnisation de la grossesse pathologique (arrêt maladie liée à la maternité). Celle-ci peut être soumise à conditions. Parmi ces conditions : l'obligation médicale de repos à domicile ou à l'hôpital suite à :

• Un cerclage,
• Une menace d’accouchement prématuré nécessitant un traitement par béta2 mimétique, un traitement progestatif ou des traitements médicamenteux équivalents,
• Un décollement placentaire authentifié par échographie,
• Une souffrance fœtale,
• Des métrorragies, 
• Une pathologie du placenta,
• Une môle hydatiforme, un choriocarcinome,
• Une pathologie du liquide amniotique.
• Ou encore que seule une indemnisation sera prévue s'il y a une mise en danger de la vie de la future maman ou de l'enfant à naitre.

Autrement dit, aucune indemnité n'est versée par ce type de contrat pour tout autre cas.

NOTRE CONSEIL : choisissez une prévoyance pour infirmières libérales qui n’a pas de restriction afin d'être indemnisée dès lors que vous êtes médicalement déclarée dans l'incapacité temporaire totale d'exercer. Nous vous mettons également en garde contre les assurances prévoyance excluant les lombalgies dès que celles-ci ne sont pas justifiées par un examen radiologique. Dans ce cas, une sciatique sévère due à la grossesse ne serait pas indemnisée. Nous vous conseillons par conséquent d'analyser les conditions prévues dans ce cadre par le contrat prévoyance avant de le signer. En cas de doute, n'hésitez pas à nous contacter. Nous pourrons par ailleurs vous indiquer gracieusement la liste des prévoyances sans restriction.

• Les sports dangereux et/ou extrêmes :

L'exclusion "sports dangereux et/ou extrêmes" est quasiment omniprésente dans les assurances prévoyance. Cette spécificité qui diffère d'une assurance à l'autre, a pourtant des conséquences cataclysmiques en cas d'accident, d'hospitalisation ou de décès. Sont considérés comme sports dangereux et/ou extrêmes : l'escalade, la randonnée en haute montagne, le deltaplane, le parapente, la plongée sous-marine, les sports équestres, les sports de glisse, les sports de combat, les sports nécessitant l’emploi d’engins motorisés,… selon la récurrence de cette pratique et sa dangerosité potentielle, cet élément ne devra pas être négligé.

La franchise d'une prévoyance pour infirmiers libéraux, est la durée incompressible pendant laquelle vous ne percevrez aucune indemnité, bien qu'en arrêt de travail.

Cette durée (à ne pas confondre avec le délai d'attente) fait donc partie des points essentiels qui méritent réflexion et que vous devrez déterminer lors de la souscription de votre prévoyance. Vous devez, pour ce, estimer la durée que vous pensez raisonnable pour percevoir vos indemnités en cas d'incapacité totale de travail. 

Pour évaluer cette durée, il est important de considérer vos charges personnelles (location ou remboursement du crédit de votre résidence principale, charges financières liées par exemples aux études des enfants, aux assurances habitation et de voiture,…) et vos charges professionnelles (frais liés au local professionnel ainsi que les factures et dépenses occasionnelles,…).

ATTENTION : Seules les garanties ITT (Incapacité totale de travail) sont concernées par une franchise. Et sa durée fait varier considérablement le montant des cotisations, notamment pour la garantie maladie.

• La franchise pour maladie :

Paradoxalement, bien que les assurances prévoyance aient pour but de compenser la perte financière engendrée par un arrêt de travail, celles-ci prévoient une durée de franchise de 3, 7, 15, 30 jours et plus, avant de verser les indemnités. Il conviendra donc de vérifier avec soin les durées notifiées avant de souscrire à une assurance.

• La franchise pour hospitalisation :

La plupart des contrats de prévoyance pour infirmière libérale prévoient une franchise de 3 jours en cas d'hospitalisation, avec pour certains d'entre eux, l'obligation de passer une nuit, voire plusieurs, à l'hôpital pour voir ce délai réduit. Les interventions en ambulatoires étant aujourd'hui privilégiées, nous vous conseillons de préférer un contrat prévoyance pour infirmière libérale qui n'exige pas de nuit passée à l'hôpital et qui indemnise dès l'ambulatoire.

• La franchise en cas d'accident :

La durée prévue par la majeure partie des contrats prévoyance est en général très courte.

Nos conseils : privilégiez une assurance prévoyance qui propose une franchise très courte en ce qui concerne les garanties hospitalisation et accident. Pour ce qui est de la garantie maladie, étant au choix de l'assurée, le délai devra être réfléchi au cas par cas, selon vos besoins réels, car elle engendre une augmentation des cotisations non négligeable.

La durée et type de l'indemnisation de l'ITT 

En cas d'ITT la durée d'indemnisation varie d'une prévoyance à l'autre. La plupart des compagnies d'assurances prévoient le versement des indemnités journalières pendant 90, 180 ou 365 jours. Passé ce délai, vous ne serez plus indemnisée ! Il est préférable par conséquent de choisir une prévoyance pour infirmière libérale qui indemnise durant 1095 jours, soit 3 ans avec poursuite par le versement d'une rente d’invalidité jusqu'à la retraite.

• Le mi-temps thérapeutique :

Les assurances prévoyance proposent différents types de dédommagement financier en cas de mi-temps thérapeutique :

A) De nombreuses compagnies d'assurances ne versent plus d'indemnités journalières dès lors que l'assurée reprend son travail, ne serait-ce qu'à mi-temps.

B) En cas de mi-temps thérapeutique faisant suite à un arrêt de travail total, la majeure partie des prévoyances versent 50% de l'indemnité journalière, et ce, selon les dispositions contractuelles pour une durée maximale de 3 à 6 mois.

C) Le versement d'IJ de certaines assurances est soumise à acceptation du médecin de l’assureur.

D) D'autres prévoient d'indemniser les mi-temps thérapeutiques à condition que celui-ci soit consécutif à un arrêt de travail total de 3 mois minimum.

E) ATTENTION, certaines prévoyances indemnisent le temps partiel, mais cessent d'indemniser la garantie des frais professionnels en cas de mi-temps thérapeutique. 

Il nous paraît important d'attirer votre attention sur ces points, car ils sont primordiaux et peuvent être lourds de conséquence.

• L'invalidité :

Là encore, les dispositions contractuelles varient d'une assurance à l'autre. Certaines compagnies d'assurance prévoient le versement d'un capital en cas d'invalidité permanente, d'autres le versement d'une rente. Le versement d’un capital offre une plus grande flexibilité, mais la rente offre une plus grande sécurité financière. Le choix dépend de votre situation personnelle.

Notre conseil : De manière générale, il est recommandé de privilégier une prevoyance pour infirmiere liberale qui prévoit une rente ou une combinaison de capital et de rente plutôt que le simple versement d'un capital. Opter pour une rente ou un mélange de rente et de capital vous permettra de bénéficier d'un revenu régulier et prévisible à long terme. Contrairement au versement unique d'un capital, qui peut être dépensé rapidement, la rente vous assure une source de revenu stable, adaptée à vos besoins financiers au fil du temps. Ce choix dépendra bien sûr de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers à long terme.