CARCDSF

Articulation CPAM / CARCDSF

En cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, l'indemnisation se fait en deux temps. Durant les 90 premiers jours, c'est la CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) qui verse les indemnités journalières. À partir du 91ème jour, la CARCDSF prend le relais jusqu'à 1 065 jours consécutifs ou discontinus (soit environ 3 ans).

Tableau récapitulatif 2025 :

Les alertes à connaître

Délai de carence de 90 jours : Aucune indemnité CARCDSF n'est versée avant le 91ème jour d'arrêt. Pendant ces trois premiers mois, seule la CPAM intervient (à partir du 4ème jour).

Montants forfaitaires : Les indemnités journalières CARCDSF ne tiennent pas compte de vos revenus réels. Elles sont forfaitaires et identiques pour tous les professionnels de la même catégorie.

Exemple concret :
Un dentiste libéral gagnant 10 000 € net par mois percevra 111 € par jour après 90 jours d'arrêt, soit environ 3 330 € par mois. Cela représente une perte de 67% de ses revenus habituels.

Une sage-femme libérale gagnant 4 500 € net par mois percevra 48,73 € par jour, soit environ 1 461 € par mois. Cela représente une perte de 68% de ses revenus.

Solution complémentaire recommandée

Face à ces carences, souscrire une prévoyance Madelin adaptée permet de compléter ces indemnités journalières et de maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt prolongé. Chez CAP MÉDICAL, nous vous accompagnons dans cette démarche en comparant les meilleures offres du marché adaptées à votre profil.

La retraite CARCDSF : montants et carences

Les 3 régimes de retraite CARCDSF

La retraite des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes se compose de trois régimes obligatoires :

Tableau des régimes 2025 :

Valeur du point régime complémentaire 2025 : 31,50 €

Montant moyen de la retraite CARCDSF en 2025

La pension moyenne d'un chirurgien-dentiste ou d'une sage-femme affilié à la CARCDSF est d'environ 2 678 € bruts par mois, soit 32 134 € bruts par an.

Cette pension se décompose ainsi :

• Régime complémentaire : 1 348 € (50%)
• PCV (Prestation Complémentaire Vieillesse, dite "sur-complémentaire") : 687 € (26%)
• Régime de base : 643 € (24%)

Taux de remplacement réel : La retraite CARCDSF représente seulement 30 à 35% des derniers revenus d'activité. Cela signifie une chute de revenus de 65 à 70% au moment du passage à la retraite.

Exemple chiffré

Un dentiste libéral ayant perçu en moyenne 121 336 € de revenus annuels (moyenne 2021 des chirurgiens-dentistes) percevra environ 2 700 € de retraite mensuelle, soit une perte de 7 411 € par mois (environ -73%).

Notre recommandation

La retraite CARCDSF est manifestement insuffisante pour maintenir votre niveau de vie. Préparer une retraite complémentaire via un PER individuel (ex-Madelin) dès 40 ans permet de compenser cette chute drastique de revenus. Nous réalisons des simulations personnalisées gratuites pour anticiper votre retraite et déterminer l'effort d'épargne nécessaire.

Les sages-femmes libérales affiliées à la CARCDSF bénéficient d'un congé maternité encadré :

Durée légale :

• 6 semaines avant l'accouchement
• 10 semaines après l'accouchement

Allocations forfaitaires maternité : environ 3 200 € au total (montant global versé par la CPAM et la CARCDSF)

Grossesse pathologique :
En cas de complications médicales justifiées (alitement, menace d'accouchement prématuré, etc.), des indemnités journalières supplémentaires peuvent être versées par la CPAM puis par la CARCDSF selon les règles habituelles d'arrêt de travail.

Attention : Les allocations maternité forfaitaires ne couvrent pas la perte de revenus réelle durant le congé. Une sage-femme libérale percevant 4 500 € nets par mois ne recevra que 3 200 € au total sur 4 mois, soit environ 800 €/mois. Une prévoyance complémentaire est fortement recommandée pour sécuriser vos revenus durant cette période.

5. Invalidité et décès : les garanties CARCDSF

Invalidité totale et définitive

En cas d'invalidité professionnelle totale et permanente (incapacité d'exercer toute activité professionnelle), la CARCDSF verse une pension d'invalidité trimestrielle jusqu'à l'âge de la retraite.

Montants 2025 :

• Chirurgiens-dentistes : environ 2 213 € par trimestre (soit ~737 €/mois)
• Sages-femmes : montant variable selon les cotisations versées

Cette pension reste très faible par rapport aux revenus habituels d'activité. Elle doit impérativement être complétée par une rente d'invalidité privée via un contrat de prévoyance Madelin.

Capital décès

En cas de décès du professionnel affilié à la CARCDSF, un capital décès d'environ 37 000 € est versé aux ayants droit (conjoint, enfants).

Attention : Ce montant reste très insuffisant pour protéger durablement votre famille et maintenir son niveau de vie. Une assurance décès complémentaire est indispensable, notamment si vous avez des enfants en bas âge, un emprunt immobilier ou des charges familiales importantes.

6. FAQ – Questions fréquentes

1. Combien de temps puis-je percevoir des indemnités journalières CARCDSF ?
Jusqu'à 1 065 jours consécutifs ou discontinus (environ 3 ans) si l'arrêt de travail se prolonge. Au-delà, si vous êtes toujours en incapacité, vous basculez vers le régime invalidité.

2. Puis-je cumuler les indemnités CPAM et CARCDSF ?
Non. La CPAM verse les IJ du 4ème au 90ème jour. Ensuite, la CARCDSF prend le relais du 91ème au 1 065ème jour. Il n'y a jamais de cumul.

3. La retraite CARCDSF sera-t-elle suffisante ?
Non. Le taux de remplacement moyen est de 30 à 35%, soit une perte de 65 à 70% de revenus. Un PER individuel (ex-Madelin) est indispensable pour compenser cette chute.

4. Comment améliorer ma retraite dès maintenant ?
Via un PER individuel (Plan d'Épargne Retraite) ou un contrat Loi Madelin, que nous pouvons vous aider à choisir. Consultez notre site dédié retraite.capmedical.fr pour en savoir plus et obtenir une simulation personnalisée.

5. CARCDSF ou CARMF : lequel choisir si j'hésite entre médecine et dentaire ?
Les deux régimes présentent des carences importantes. Votre choix doit se baser avant tout sur votre projet professionnel et vos aspirations, pas uniquement sur le régime social. Nous vous accompagnons dans cette réflexion stratégique.

6. Puis-je changer de régime en cours de carrière (passer de CARMF à CARCDSF ou inversement) ?
Oui, mais cela implique un changement de profession (médecin → dentiste ou inversement). Les droits acquis dans chaque régime sont conservés, mais vous cotiserez ensuite uniquement au nouveau régime. Contactez-nous pour une étude personnalisée de votre situation et des conséquences patrimoniales.

7. Que se passe-t-il si je suis en arrêt maladie pendant plus de 3 ans ?
Après 1 065 jours d'IJ, si vous êtes toujours en incapacité totale de travailler, vous basculez vers le régime invalidité CARCDSF, qui verse une pension trimestrielle jusqu'à votre retraite. Cette pension reste très faible (environ 737 €/mois pour un dentiste), d'où l'importance d'une prévoyance complémentaire.